כמה כסף מקבלים מהביטוח הסיעודי?

הרבה אנשים שרוצים לעשות ביטוח סיעודי שואלים את עצמם שאלה בסיסית אחת - כמה כסף יוצא לי מזה? שאלה זו ניצבת בפני כל מי ששוקל רכישת פוליסת ביטוח סיעודי ולהלן התשובה.

באופן עקרוני, הדעת נותנת כי בעת קרות מקרה ביטוח סיעודי והפעלת הפוליסה, סכום הכסף אותו תשלם החברה המבטחת למבוטח, אמור לכסות את כל העלויות של הטיפול הסיעודי ולכל אורך התקופה. ואולם, בתוך הנחה זו כלולים משתנים רבים, אשר כל אחד מהם משפיע על גובה הסכום החודשי אותו עתיד לקבל מבוטח בעת מקרה סיעודי.

הביטוח הנפוץ ביותר כיום הוא הביטוח הקבוצתי של קופות החולים. במסגרתו, מובטח לכל מבוטח סכום של כ-300,000 ₪. הסכום משולם באמצעות תשלום חודשי של 5,000 ₪ לתקופה של עד 5 שנים. מלבד זאת, ישנם ביטוחים פרטיים אשר מאפשרים קבלת סכומים גבוהים יותר משמעותית וכן לתקופה בלתי קצובה. לדוגמא, תגמול חודשי של 20,000 ₪ לכל החיים.

מה קובע את גובה התגמולים?

בכדי לדעת בפועל מה גובה הסכום הכספי אותו עתיד לקבל מבוטח ברגע האמת יש להביא בחשבון מספר נתונים ואלו הם:

1. גיל המבוטח.
2. מצב בריאותי של המבוטח.
3. סוג הפוליסה.
4. הרחבות לפוליסה.
5. החרגות בפוליסה או בהרחבות.

גיל המבוטח

הגם שניתן להצטרף לפוליסת ביטוח סיעודי בכל גיל, הרי שככל שההצטרפות נעשית בשלב מוקדם יותר בחיים, סביר להניח כי גובה הסכום יהיה גבוה יותר. שכן, הסיכון לכך שמבוטח ייקלע למצב סיעודי בשלב מוקדם בחייו נמוך משמעותית מהסיכון לכך בשלב מאוחר יותר.

מצב בריאותי של המבוטח

בבוא החברה המבטחת לקבוע מה הסכום החודשי אותו היא תהיה מוכנה לשלם למבוטח בעת צרה, היא עורכת מאזן סיכונים. בדיוק כשם שגילו של המבוטח הפוטנציאלי משפיע, כך גם המצב הבריאותי שלו. מבוטח בריא הוא מבוטח שסיכוייו להפוך לסיעודי נמוכים יותר ממבוטח שאינו בקו הבריאות.

סוג הפוליסה

בשוק קיימות עשרות סוגים של פוליסות ביטוח ואשר כולן נושאות כותרת דומה - ביטוח סיעודי וכן נושאות מטרה דומה - סיוע כספי בעת קרות מקרה ביטוח סיעודי.

על אף הדמיון, הרי שכל פוליסה מבטיחה סכום חודשי שונה ואין הפוליסה האחת זהה לרעותה. כך, פוליסת הביטוח הקבוצתית של קופות החולים שונה באופן משמעותי מן הפוליסות הפרטיות של חברות הביטוח וגם בין חברות הביטוח עצמן קיים שוני.

הרחבות לפוליסה

פוליסות הבסיס המוצעות למבוטח פוטנציאלי, על פי רוב כוללות סכום כספי נמוך ולתקופה קצובה קצרת טווח. על מנת להגדיל את גובה הסכום ומשך התקופה, ניתן לרכוש הרחבות שונות ואשר יאפשרו קבלת סכום כספי גבוה יותר במקרה של אירוע סיעודי וכן הרחבה שתבטיח כי הסכום ישולם לתקופה בלתי קצובה, משמע לכל החיים.

החרגות בפוליסה או בהרחבות

בדומה לכל חוזה ביטוח, גם זה העוסק בביטוח סיעודי, כולל החרגות שונות. אלו יכולות להימצא בפוליסת הבסיס או בהרחבה לה. לדוגמא, הגם שהפוליסה מבטיחה תגמול חודשי בסך של 5,000 ₪, הרי שבהחלט ייתכן כי תימצא בה החרגה לפיה, במצבים מסוימים התגמול החודשי יעמוד על סך חלקי של כ-3,000 ₪ בלבד. 

על מנת לדעת כמה כסף עתידים לקבל מהחברה המבטחת בעת צרה, הרי שיש לבחון את תנאי הפוליסה היטב ולערוך סקר שוק.

כמו כן, חשוב להיות ערים לנתונים השונים כפי שנסקרו לעיל. אלו משפיעים באופן ישיר על הסכום החודשי אותו תהא מוכנה החברה המבטחת לשלם.

לסיכומו של עניין, חשוב ורצוי להצטרף לביטוח הסיעודי בגיל צעיר וכאשר המצב הבריאותי תקין וכן לבחון רכישת הרחבות שונות אשר יבטיחו את קבלת הסכום המרבי המוצע על ידי החברות השונות, אם חלילה יגיע הרגע בו תאלצו להפעיל את הביטוח.