מתי כדאי לעשות ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי ניתן לרכוש כמעט בכל שלב בחיים, החל מילדות ובפוליסות מסוימות אפילו עד לגיל 80 לערך, כל פוליסה והתנאים שלה.

יחד עם זאת ראוי לציין כי את הפוליסות המסחריות, אלו שאינן שייכות לקופות החולים, ניתן לרכוש בדרך כלל, עד אזור גילאי הפנסיה - בין גיל 60 ועד גיל 69 לערך.

השאלה היא לא רק מתי ניתן לרכוש את הביטוח הסיעודי, אלא באיזה גיל מומלץ לעשות את הביטוח ומה היתרונות והחסרונות של רכישת ביטוח סיעודי בגיל מוקדם או לחלופין מאוחר.

באיזה גיל מומלץ לעשות את הביטוח?

סברה אחת מניחה כי, ביטוח סיעודי מיועד לאוכלוסיית הקשישים אשר מועדים למצבים סיעודיים באופן מובהק יותר מאוכלוסיה צעירה.

סברה זו אינה שגויה, שכן, נתוני המוסד לביטוח הלאומי מלמדים כי רוב רובם של החולים הסיעודיים הנם בגילאים העולים על 80 שנים.

לפי הסברה השנייה, כדאיות רכישת ביטוח סיעודי תלויה בענף התעסוקתי אליו משתייך המבוטח. מי אשר עוסק בתחום הבנייה והשיפוצים חשוף לסיכונים גבוהים משמעותית ממי שעוסק במקצועות החופשיים. גם סברה זו אינה שגויה וכן קיים קשר ישיר בין העיסוק לבין הסיכון לקיומו של מצב סיעודי.

ואולם, שעה שלעולם לא ניתן לדעת מה צופן בחובו העתיד, הרי שכמעט תמיד חשוב לרכוש ביטוח שכזה. הסכנה כי אירוע סיעודי יתרחש קיימת בכל עת והיא אינה חייבת להיות קשורה בגיל או במקצוע.

לדוגמא, אדם אשר הולך במעבר חציה, מחליק וכתוצאה מכך שובר את האגן. אותו האדם נקלע למצב בו הוא יוגדר סיעודי וזאת למרות שהוא כלל לא עוסק במקצוע מסוכן והוא בכלל בחור צעיר.

החשיבות של מועד רכישת הביטוח

על אף העובדה לפיה ניתן לרכוש ביטוח סיעודי כמעט בכל גיל, הרי שלמועד הכניסה ישנן השלכות משמעותיות.

לגילו של מבוטח בעת רכישת ביטוח סיעודי קיימת חשיבות מכרעת. נסביר זאת בפשטות - ככל שרוכשים את הפוליסה בשלב מוקדם יותר בחיים, כך גובה הפרמיה החודשית בגין הפוליסה תהא זולה יותר.

הלכה למעשה, מי שירכוש פוליסת ביטוח בגיל 60 ייאלץ לשלם פרמיה חודשית גבוהה משמעותית, לעיתים עד פי שלוש ויותר, ממי שירכוש את אותה הפוליסה בגיל 30.

בהקשר זה יצוין כי בעת קביעת הפרמיה, המבוטח יכול לבחור כי בכל אורך חיי הפוליסה, גובה הפרמיה לא ישתנה. כך שניתן לקבע כבר בגיל צעיר פרמיה זולה משמעותית ובסכומים סבירים.

מצב בריאותי בכניסה משפיע גם הוא על הביטוח. שכן, נוסף על האמור לעיל, תנאי מקדמי להצטרפות הוא מילוי טופס בריאות מפורט.

באמצעות המידע אודות המצב הבריאותי, חברות הביטוח מעריכות את הסיכון לקרות מקרה ביטוח סיעודי על סמך גילו של המבוטח וגם על מצבו הבריאותי ובהתאם לכך הן קובעות את גובה הפרמיה שעל המבוטח לשלם מדי חודש.

מכאן כי ככל שחולפות השנים, על פי רוב, המצב הבריאותי הולך ומתדרדר ועם השנים מתגלות מחלות ומתפתחות תחלואות שונות. לכן, חשוב להצטרף בגיל צעיר וכאשר הבריאות עדיין תקינה.

יתרה מזאת, בעבר קרו מקרים בהם הבריאות הייתה כה ירודה עד אשר חברות הביטוח סירבו למכור לאדם פוליסת ביטוח סיעודי וזאת על אף שהוא היה מתחת לגיל פנסיה למשל ולמרות שאילו אותו אדם היה מנסה לרכוש את הפוליסה בגיל יותר צעיר וכשהוא עדיין בריא, סביר להניח שהוא היה מצליח לעשות כן.  

לסיכום, אין ספק שביטוח סיעודי מהווה ביטוח חשוב מאין כמוהו. מדובר בהגנה לה נזקקים ברגעים הקשים ביותר - בעת שהופכים לחולים סיעודיים ומאבדים את היכולת לדאוג לעצמנו.

לכן, חשוב ורצוי לרכוש ביטוח שכזה בהקדם האפשרי ובעיקר כאשר אנו עוד צעירים ובריאים. שהרי, כל שנה אשר חולפת, משמעה תשלום פרמיה גבוהה יותר מהשנה שקדמה לה.

סכומים אלו מצטברים לכדי עשרות ומאות אלפי ש"ח ובטווח הרחוק, נראה שמדובר ברכישת פוליסה משתלמת.

עם זאת, נחדד ונבהיר שחשוב מאוד לבחון את תנאי הפוליסה שמציעה כל חברת ביטוח ובכל אופן להשוות ולהבין מה ההבדלים בין הביטוחים השונים.