ערכי סילוק בביטוח הסיעודי ומשמעותם
במסגרת הביטוחים הסיעודיים הפרטיים הנמכרים על ידי חברות הביטוח ואשר משולמים על ידי המבוטח בפרמיה חודשית קבועה ישנו רכיב הנקרא ערך מסולק.
היתרון בקיומה של פוליסה הכוללת ערך מסולק הוא בכך שגם אם המבוטח יפסיק בשלב מסוים לשלם את הפרמיה החודשית, הוא עדיין יוכל ליהנות מכיסוי ביטוחי ולקבל פיצוי כספי חלקי וזאת ככל שהמבוטח ייקלע למקרה סיעודי. סכום הפיצוי החלקי נקרא ערך מסולק.
ערך מסולק מוגדר גם בחוזר המפקח על הביטוח והוא "סכום הביטוח שבתוקף לאחר הפסקת תשלומי הפרמיה, הנגזר מהרזרבה שנצברה למבוטח מסוים".
כלומר, הערך המסולק הוא בהתאם לכמות התשלומים אשר בוצעה על ידי המבוטח וביחס אליהם. ככל ששולמו יותר תשלומים, כך הערך המסולק יהיה קרוב בערכו הכספי למלוא גובה הפיצוי הכספי הביטוחי לו היה זכאי המבוטח, אלמלא הפסיק המבוטח את התשלומים.
ערך מסולק מבטיח פיצוי כספי
כאשר חברת ביטוח מוכרת ביטוח סיעודי למבוטח פוטנציאלי, היא מתמחרת את הפרמיה החודשית אשר על המבוטח לשלם לה בהתאם לסיכון של המבוטח להפוך לסיעודי.
הסיכוי של מבוטח צעיר להפוך לסיעודי הוא קטן יחסית ולכן הוא יידרש לשלם פרמיה נמוכה יותר ממבוטח מבוגר אשר הסיכוי שלו להפוך לסיעודי גדול יותר.
עיקרון זה של פרמיה חודשית אשר מתומחרת לפי רמת סיכון וגיל משתנים, נכון לביטוחים אשר הפרמיה החודשית המשולמת בהם משתנה.
ואולם, בביטוחים אשר הפרמיה החודשית שבהם היא קבועה, הרי שתמחור לפי סיכון וגיל משתנים אינו רלוונטי. שהרי, הפרמיה החודשית קבועה והיא משקפת את הסיכון הממוצע ביחס לכל התקופה.
במקרים שכאלה, נוצר מצב שבו מבוטח צעיר משלם פרמיה חודשית אשר עולה על רמת הסיכון הקיימת לחברת הביטוח כי הוא יהפוך לסיעודי. סכומים אלו מצטברים עם השנים ומהווים מעין תשלום עודף של המבוטח לחברת הביטוח.
לכן, כל חברות הביטוח חויבו להציע למבוטחיהן ערך מסולק. ערך מסולק זה פיצוי כספי שהוא למעשה המרה של חלק מדמי הפרמיה החודשית הקבועה אשר היוותה תשלום עודף של המבוטח לחברת הביטוח במרוצת השנים.
הקשר שבין ערך מסולק לגיל המבוטח
לאור העובדה לפיה ערך מסולק הוא למעשה הסכום העודף של דמי הפרמיה ששולמו במרוצת השנים, הרי שקיים קשר ישיר בין מועד הצטרפותו של מבוטח לביטוח הסיעודי לבין המועד בו הוא הפסיק לשלם את הפרמיה החודשית.
ככל שמבוטח יצטרף בגיל צעיר יותר, כך הוא יצבור סכום עודף גדול ומשמעותי יותר. ניתן להתייחס למועד ההצטרפות כתכנית חיסכון לשעת חירום אשר מבטיחה את איכות חייו של המבוטח ככל שהוא ייקלע למצב סיעודי בו תישלל יכולתו לתפקד באופן עצמאי. מבוטח שידאג לעתידו בגיל צעיר יותר, יוכל להבטיח לעצמו טיפול איכותי יותר.
נוסף על האמור, הרי שקיים יתרון משמעותי נוסף בהצטרפות לביטוח סיעודי בגיל צעיר. שעה שהפרמיה החודשית נקבעת בהתאם לרמת הסיכון, הרי שמבוטח אשר רוכש ביטוח בגיל צעיר, ייהנה מתשלום פרמיה חודשית קבועה נמוכה משמעותית ממבוטח בעל נתונים דומים אשר רוכש את הביטוח בגיל מבוגר יותר.
רכישה של ביטוח סיעודי בגיל צעיר מעניקה למבוטח שני יתרונות משמעותיים:
1. פרמיה חודשית נמוכה.
2. ערך מסולק גבוה.
ובשורה התחתונה?
ערך מסולק הוא הסכום העודף אשר שילם המבוטח במרוצת השנים לחברת הביטוח במסגרת ביטוח סיעודי בו הפרמיה החודשית קבועה. ערך זה מבטיח שגם אם המבוטח יפסיק לשלם את הפרמיה החודשית, הוא עדיין יזכה לכיסוי ביטוחי עד לתום תקופת הביטוח.
על מנת לדעת האם הינך זכאי ליהנות מערך מסולק בביטוח שרכשת, כיצד יש לחשב אותו ומה המועד הראשון לזכאותו, אנו מזמינים אותך לפנות למומחים שלנו לקבלת ייעוץ אישי.