האם כדאי לעשות הרחבות לביטוח הסיעודי?

כיום, לחלק ניכר באוכלוסייה יש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים. לאחרים קיים ביטוח סיעודי פרטי דרך אחת מחברות הביטוח. ביטוחים אלה ולא משנה מהי זהות המבטחת, אינם מהווים כיסוי מספיק ומקיף דיו לעת צרה וזאת בשים לב לתניות ולהסדרים השונים המצויים בהם.

דוגמא לכך היא גובה התגמולים אשר המבטחת תשלם בקרות מקרה ביטוח. כמעט תמיד, סכום זה נמוך משמעותית מהסכום הדרוש למבוטח הסיעודי בפועל.

באופן דומה תקופת המתנה ארוכה משמעה כי תגמולי הביטוח יתקבלו לעיתים בחלוף 3 שנים מעת קרות מקרה הביטוח, דבר אשר מרוקן מתוכן את מטרת הביטוח הלכה למעשה.

לאור האמור, הרי שרכישת הרחבה לביטוח הסיעודי אינה בגדר המלצה בלבד אלא אף חובה. בין ההרחבות הקיימות לביטוח הסיעודי ניתן למצוא את ההרחבות הבאות:

א) קיצור של תקופת המתנה או תקופת אכשרה.
ב) הגדלת סכום תגמולי הביטוח.
ג) הארכת תקופת התגמולים לתקופה בלתי קצובה, מה שמכונה - "לכל החיים".

יתרונות וחסרונות של הרחבות לביטוח הסיעודי

כדי לענות על השאלה האם כדאי לעשות הרחבות לביטוח הסיעודי, כדאי להתייחס ולבחון מספר משתנים וזאת כפי שיוסבר להלן.

תקופת אכשרה או תקופת המתנה

כמעט כל פוליסת ביטוח סיעודי כוללת תקופת אכשרה או המתנה. באמצעות רכישת הרחבה מתאימה, ניתן לקבל ביטוח שאינו כולל תקופת אכשרה או תקופת המתנה או קיצור של תקופות אלה.

המשמעות היא שהפוליסה תהיה תקפה תמיד וכבר מיומה הראשון ובנוסף לא יהיה צורך להמתין עד לקבלת תגמולי הביטוח, שכן, הפוליסה תכסה את האירוע הסיעודי באופן מיידי.

הגדלת סכום תגמולי הביטוח המשתלמים

בפוליסות הביטוח הבסיסיות, גובה התגמולים מוגבל לסכום של כ-5,000 ש"ח לחודש. ואולם, סכום זה אינו מהווה הגנה מספקת.

לדוגמא, מבוטח אשר עלות הטיפול הסיעודי החודשי בו עומדת על 10,000 ש"ח ואולם תגמולי הביטוח הסיעודי עומדים על 5,000 ש"ח. מכאן, כי על אף שהמבוטח מקבל תגמולי ביטוח שוטפים, הסכום אינו מספיק והוא נותר חסר כל סיוע מתאים.

משכך, חברות הביטוח מעמידות בעניין זה את האפשרות להגדיל את גובה התגמולים ועד לסכום של 20,000 ש"ח בחודש בדרך כלל. סכום זה, שהינו גבוה ביותר, מבטיח כי ברגע האמת, התגמולים יספיקו.

הארכת תקופת התגמולים

תקופת התגמולים, קרי התקופה בה המבוטח יקבל תשלום חודשי מאת חברת הביטוח, נעה בין 3 ל-5 שנים. לרוב, תקופה זו אינה מהווה כיסוי מספיק.

כך, מי אשר הפך לסיעודי בגיל 70 ויישאר במצב זה לצמיתות, הרי שבגיל 75 ועד מותו הוא נותר לגורלו לבדו וללא כל כיסוי סיעודי.

גם בעיה קשה זו ניתנת לפיתרון באמצעות רכישת הרחבה מתאימה. כיום קיימות פוליסות אשר תקופת התגמולים בהן אינה מוגבלת בזמן, כלומר, לכל החיים.

אמנם מדובר ביתרונות רבים, אבל אל לנו לשכוח שגם כאן, כמו כל דבר בחיים, יש חסרונות. הגם שהרחבות אלו לעיל הינן חשובות ביותר ונדמה כי חובה לרכוש את כולן, הרי שיש להביא בחשבון כי כל הרחבה מצריכה תשלום נוסף ואשר במרוצת השנים מצטבר עד כדי מאות אלפי ש"ח.

כך לדוגמא, בחור צעיר בן 30, אשר ירכוש את כל ההרחבות לעיל יידרש לשלם פרמיה חודשית של 500 ש"ח במקום 200 ש"ח בעבור פוליסת ביטוח בסיסית.

מדובר בהוצאה אשר עד לגיל 81, בהתאם לתוחלת החיים הממוצעת כיום, מצטברת עד כדי 183,600 ש"ח בעבור ההרחבות בלבד. יחד עם זאת, היתרונות לעתיד עולים משמעותית על חיסרון זה.

שכן, נמשיך עם הדוגמא לעיל ונניח כי אותו הבחור ייקלע למקרה סיעודי לתקופה בת 10 שנים בלבד. במקרה שכזה, גובה התגמולים החודשיים יעמוד על 20,000 ש"ח. סכומים אלו כעבור 10 שנים מצטברים לכדי 2,400,000 ש"ח. סכום משמעותי אשר עלות ההרחבות לאורך השנים היא מזערית ביחס אליו.

השורה התחתונה היא שכדאי ומומלץ לרכוש הרחבות לביטוח הסיעודי. היתרונות הרבים עולים על ההוצאה הכספית הכרוכה בכך ויבטיחו כי ברגע האמת, ברגע שחלילה נהיה זקוקים לסיוע, הוא יינתן ובאופן מקיף.